D’ordinaire, le rachat de crédit est disponible. Cependant, il faut toujours une garantie pour l’établissement qui vous le rachète. C’est généralement votre banque. Depuis peu, il est possible de faire racheter son crédit sans garantie. Hyperconnectés vous explique comment.
Qu’est-ce qu’un rachat de crédit sans garantie ?
Avant d’essayer d’obtenir ce rachat, il convient de tenter de comprendre son fonctionnement.
Explication
Un rachat de crédit est le fait de regrouper plusieurs crédits possédés par un ou plusieurs emprunteurs est de les faire racheter par leur banque. D’habitude, les banques demandent une garantie pour être sûr qu’en cas de défaut de paiement, elles puissent se rembourser quand même.
Le rachat de crédit sans garantie obéi au même ordre, toutefois les emprunteurs n’ont pas besoin de fournir de garantie à leur banque. Grâce à ce type de rachat, vous pouvez éviter de faire appel aux services d’un notaire. De plus, le montant des mensualités va baisser. En revanche, le nombre de mensualités va augmenter. Le rachat de crédit peut être commode, mais cela revient quand même à allonger la durée du crédit.
Ce système est proposé depuis peu par plusieurs établissements bancaires français. Renseignez-vous auprès de votre banque pour savoir si elle propose ce service.
Limites du rachat de crédit sans garantie
Néanmoins, les emprunteurs ont des limites à ne pas dépasser. Selon la catégorie d’emprunteur, le montant maximal peut varier. Celui-ci correspond au prix du nouveau prêt après rachat.
Si l’emprunteur est locataire alors son prêt ne peut pas dépasser les 150 000 € et il peut avoir en 7 et 12 ans pour le rembourser.
Si en revanche l’emprunteur est propriétaire, alors le nouveau montant du crédit peut potentiellement atteindre 250 000 €. Il aura au maximum de 7 à 15 ans pour le rembourser.
Enfin, concernant les prêts engagés, les crédits à la consommation (travaux, études) peuvent tous être rachetés. Quant aux prêts immobiliers, le montant du nouveau crédit ne peut pas dépasser 60% du prix total restant à rembourser.
Le fonctionnement du rachat de crédit sans garantie est maintenant clair. Le but de celui-ci est en fait de donner plus de temps à l’emprunteur pour rembourser. Seulement, ça équivaut aussi à augmenter le montant du prêt à rembourser.
Sous quelles conditions peut-on obtenir un rachat de crédit sans garantie ?
Si le système est commode, il n’est pas disponible pour tous, ce serait trop risqué pour les banques. Elles ont donc posé des questions pour accéder au rachat de crédit sans garantie.
Le type de financement
Tout d’abord, le type de financement du crédit. Il concernera obligatoirement les regroupements de crédits à la consommation uniquement. Les différents crédits à la consommation possible sont les suivants :
- Crédit affecté
- Prêt personnel.
- Crédit renouvelable ou revolving.
- Crédit octroyé pour un usage bien spécifique.
- Location avec option d’achat (LOA)
- Crédit gratuit.
- Carte privative de paiement (carte de crédit)
- Prêt viager hypothécaire
- Microcrédit personnel
- Prêt étudiant garanti par l’État
Pour chacun de ces crédits, dans la limite d’un montant raisonnable (celui-ci n’étant pas précisé), vous pouvez les regrouper et obtenir un rachat de crédit sans garantie. Attention toutefois, vous ne donnez pas de garantie comme la banque ne peut vous garantir de racheter votre crédit au même taux qu’avant.
Une condition de revenus
Enfin, la dernière condition est primordiale. Évidemment, il y a une condition de revenus. C’est obligatoire pour tous les prêts bancaires puisque d’une manière ou d’une autre, la banque doit pouvoir s’assurer du remboursement de son crédit. Pour cela, elle va demander aux emprunteurs, locataires comme propriétaires un salaire de 4 000 € minimum par foyer. Au cas où les emprunteurs ne partageraient pas le même foyer (ex : crédit entre amis pour l’achat d’un bateau).
Si l’on fait les simulations, pour un crédit de 150 000 € sur 7 ans, vous devrez rembourser 1785,7 € par mois. Si vous le prenez sur 12 ans, les mensualités passent à 1041,6 € par mois.
Pour un crédit de 250 000 € sur 7 ans, les mensualités seront de 2976,2 €. Alors que si le rachat du crédit est pris sur 15 ans, les mensualités diminuent à 1388,8 €.
Gardez à l’esprit que l’établissement bancaire sur réserve le droit d’accorder ou non le rachat de crédit sans garantie après examen de votre dossier. Pensez donc à le préparer soigneusement en n’omettant aucune information qui pourrait attester de votre stabilité financière et professionnelle.
