Si vous travaillez aux États-Unis, vous devez souscrire une assurance maladie adéquate pour vous protéger, vous et votre famille, de la ruine financière en cas de maladie nécessitant un traitement à vie. Votre employeur propose généralement des plans d’assurance maladie collective par l’intermédiaire de son service des ressources humaines ou d’un assureur tiers. Cependant, de nombreuses petites entreprises n’ont pas accès à cette couverture.
D’autres entreprises offrent une variété limitée d’avantages, tels que des plans à franchise élevée et des séjours hospitaliers de courte durée pour les patients. Dans cet article, nous abordons les tenants et les aboutissants des différents types de plans d’assurance santé parrainés par l’employeur et offrons des conseils sur la façon de se couvrir sans se ruiner.
Qu’est-ce qu’une assurance maladie parrainée par l’employeur ?
Si vous travaillez aux États-Unis, vous devez souscrire une assurance maladie adéquate pour vous protéger, vous et votre famille, de la ruine financière en cas de maladie nécessitant un traitement à vie. Votre employeur propose généralement des plans d’assurance maladie collective par l’intermédiaire de son service des ressources humaines ou d’un assureur tiers. Toutefois, de nombreuses petites entreprises n’ont pas accès à cette couverture. D’autres compagnies offrent une variété limitée de prestations, comme des plans à franchise élevée et des séjours hospitaliers de courte durée pour les patients.
Couverture COBRA
Si votre employeur vous fournit, à vous et aux membres de votre famille (conjoint/enfants), une couverture maladie dans le cadre d’un régime collectif, vous pouvez peut-être bénéficier de la Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act (COBRA). En vertu de cette loi fédérale, vous pouvez prolonger votre couverture d’un certain montant si vous perdez votre emploi ou changez d’employeur et que votre couverture existante prend fin.
La couverture que vous pouvez prolonger dans le cadre de COBRA est généralement identique à celle que vous aviez auparavant, de sorte que vous devrez également payer les primes et toute contribution associée par vous-même. Dans le cadre de COBRA, votre couverture prend généralement fin lorsque vous : – vous trouvez un nouvel emploi offrant des prestations de santé « substantiellement similaires » à votre ancienne couverture ; ou – vous êtes en « absence continue du travail » (par exemple, vous êtes en congé de maladie dans votre nouvel emploi).
Comptes de dépenses flexibles
Un compte de dépenses flexible est un montant mis de côté par votre employeur à chaque période de paie pour que vous puissiez l’utiliser pour payer les frais médicaux qui ne sont pas couverts par votre régime d’assurance. Si vous utilisez ce compte, veillez à conserver des reçus détaillés et à suivre le montant de vos dépenses. Les comptes de dépenses flexibles sont généralement plafonnés à un certain montant.
Bien que les comptes de dépenses flexibles vous permettent de payer des frais médicaux, ils ont certaines limites. Par exemple, les comptes de frais variables ne couvrent pas les soins préventifs, tels que les examens de la tension artérielle et les vaccinations. De plus, les comptes de dépenses flexibles ont généralement un plafond de 2 000 $ par personne et par an (4 000 $ pour les familles).
Couverture de Medicare
Si vous n’avez pas d’assurance maladie, Medicare peut vous aider à payer les services de soins de santé. Medicare est un programme fédéral qui fournit une assurance maladie aux personnes âgées de 65 ans et plus qui remplissent certaines conditions d’admissibilité. Si vous avez moins de 65 ans et que vos revenus sont très limités ou nuls, vous pouvez bénéficier de Medicare. Pour bénéficier de Medicare, vous devez être un citoyen américain ou un étranger qualifié (tel que déterminé par la Social Security Administration).
Vous devez également être un résident légal des États-Unis (ou avoir été un résident permanent légal pendant au moins cinq ans). Medicare est financé par un impôt sur les salaires de 1,45 % prélevé sur les employeurs et les employés. En fonction de vos revenus, vous pouvez également bénéficier d’avantages supplémentaires, tels que la couverture des médicaments sur ordonnance, par le biais de Medicare.
Couverture de la bourse
Vous pouvez peut-être demander une déduction fiscale pour l’assurance maladie si vous êtes indépendant et que vous souscrivez votre propre assurance maladie. Cela ne s’applique pas aux employés d’une petite entreprise. En outre, vous pouvez demander une déduction pour l’assurance maladie si vous n’êtes pas couvert par un plan de santé offert par votre employeur, si vous n’avez pas d’autre couverture maladie et si vos revenus sont inférieurs à des limites précises. Le montant de votre déduction pour assurance maladie dépend du « prix d’achat » de votre assurance maladie, c’est-à-dire du montant que vous avez payé pour la police.
Vous pouvez demander une déduction pour l’assurance maladie si votre franchise est inférieure à certaines limites (voir ci-dessous). Pour demander une déduction fiscale pour l’assurance maladie, vous devez être indépendant et souscrire votre propre assurance maladie. Si vous n’êtes pas indépendant, vous pouvez quand même demander une déduction pour l’assurance maladie si vous répondez aux critères susmentionnés et si vos revenus sont inférieurs à certaines limites.
Conseils pour trouver une assurance parrainée par l’employeur
Contactez votre service des ressources humaines ou votre responsable des avantages sociaux pour vous renseigner sur l’assurance maladie parrainée par l’employeur. Recherchez la couverture d’assurance supplémentaire que votre employeur peut offrir, comme un plan de remboursement des frais médicaux. Demandez à votre employeur ou au responsable des avantages sociaux le coût de la couverture et si votre salaire est réduit dans le cadre de l’accord. Si vous n’êtes pas satisfait de la couverture offerte, demandez à votre service des ressources humaines de vous proposer d’autres options.
Achat d’une assurance maladie individuelle
Si votre employeur ne propose pas d’assurance maladie ou si vous n’êtes pas satisfait du coût de la couverture, vous pouvez souscrire une assurance maladie individuelle par vos propres moyens. Vous pouvez souscrire une assurance maladie auprès de plusieurs sources différentes, telles que les compagnies d’assurance réglementées par l’État, les organisations de maintien de la santé (HMO) et les bourses d’assurance maladie mises en place par le gouvernement fédéral. Il existe deux grands types d’assurance maladie : la couverture traditionnelle et la couverture non traditionnelle, ou « catastrophique ».
La couverture traditionnelle est fournie par le gouvernement et vous devez payer une prime. La couverture non traditionnelle est achetée sur une base individuelle, et vous n’êtes généralement pas tenu de payer une prime. Cette couverture est moins chère et comporte généralement des franchises plus élevées (le montant que vous devez payer avant que votre compagnie d’assurance ne verse quoi que ce soit). Vous pouvez choisir parmi une variété de plans dont les prestations et les prix varient.
Remarques finales : L’assurance maladie en vaut-elle la peine ?
La décision de souscrire une assurance maladie est une décision personnelle, mais les avantages peuvent être supérieurs aux coûts. Lorsque vous choisissez entre l’achat d’une couverture sur une base individuelle et une déduction fiscale pour les primes d’assurance, il peut être intéressant de payer pour une couverture avec des franchises moins élevées et des avantages plus importants. La décision de souscrire ou non une assurance maladie doit être prise en connaissance de cause. Avec un peu de recherche, on peut décider s’il est financièrement intéressant de souscrire une assurance maladie ou s’il vaut mieux attendre qu’une maladie nécessite un traitement pour voir si l’on est couvert.
