Vous avez une dépense imprévue à laquelle vous ne pouvez pas faire face ? Vous cherchez donc à souscrire un prêt personnel pour pouvoir régler le problème. Cependant, même s’il est urgent de trouver un crédit pour régler le problème, il est hors de question de souscrire la première offre venue. Nous allons vous donner quelques conseils pour obtenir le meilleur taux de prêt personnel possible.
Prêt personnel ou crédit conso ?
Avant de voir comment obtenir un taux de crédit consommation intéressant ou le meilleur taux de prêt personnel, dans un premier temps, il est important de vous assurer que vous cherchez le bon type de prêt. En effet, pour beaucoup d’entre nous, un prêt personnel et un crédit conso sont en réalité le même produit. Vous vous en doutez, ce n’est pas le cas. Voici une rapide définition des deux produits financiers.
Le crédit à la consommation
Le crédit conso va vous permettre de débloquer une somme bien précise, pour devenir l’heureux propriétaire d’un bien de consommation. Il est également possible d’utiliser ce type de crédit pour financer un service ou une formation. Le montant emprunté pour ce type de crédit est plafonné à 75 000 euros. Attention, comme son nom l’indique, vous ne pouvez pas utiliser ce type de prêt pour acheter un bien immobilier.
Le prêt personnel
Le prêt personnel est différent, puisque ici le crédit est lié à une personne physique et non pas à l’achat de tel ou tel objet ou service. Avec ce type de crédit, vous pouvez donc librement acheter un ordinateur pour faire vos études ou pour suivre une formation pour devenir agriculteur. Vous pouvez aussi financer des dépenses de santé imprévues ou simplement pour vos loisirs et partir en vacances. Vous l’avez compris, le prêt personnel est sûrement le produit le plus flexible qu’il existe aujourd’hui.
Un taux de prêt personnel, comme un taux de crédit consommation, peut être accordé par une banque ou un établissement de crédit. Il peut être attribué aussi bien par une banque que par un organisme de crédit indépendant. Il est même tout à fait possible de passer par un intermédiaire (par exemple un courtier ou une société de courtage), pour obtenir un prêt personnel avec un taux d’intérêt intéressant et à sa situation.
Le taux d’intérêt d’un prêt personnel est librement déterminé par l’organisme prêteur, tout comme sa durée, le montant emprunté, ainsi que les modalités de remboursement. C’est également le cas du taux de crédit consommation, en principe. Cependant, comme pour un crédit consommation classique, l’emprunteur devra rembourser le même montant tous les mois. Malgré tout, dans le cadre d’un prêt personnel, les taux d’intérêt les plus souvent appliqués sont assez élevés. C’est sans doute lié au revers de la médaille d’un crédit flexible qui s’adapte à toutes les situations quel que soit le montant emprunté. En contrepartie, ce type de crédit propose généralement un TAEG plus élevé que pour un crédit classique.
Les obligations d’un prêt personnel
Un prêt personnel est généralement un crédit relativement facile à obtenir, mais rappelez-vous, un crédit vous engage sur le long terme et doit être remboursé. Rassurez-vous, vous n’êtes pas le seul (ou la seule) à avoir des obligations. L’organisme prêteur en a aussi un certain nombre. Ils doivent impérativement être présents sur le contrat que vous allez signer. Cela concerne :
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- Votre identité, ainsi que votre adresse.
- Le montant du crédit
- La durée du crédit et le calendrier des remboursements
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- Le montant total à rembourser
- Le montant total des frais
- Le taux annuel effectif global (TAEG)
- Les indemnités en cas de retard
- Le délai de rétraction (il est en général de 14 jours)
- Les différents articles du Code de la consommation sur la durée de validité du contrat.
Crédit personnel : les points auxquels vous devez faire attention
Nous n’allons pas ici vous donner des conseils pour trouver la meilleure offre pour votre prêt personnel, car les offres et les taux sont extrêmement variables, selon la période et les stratégies commerciales. Nous allons plutôt vous donner les points importants à ne pas négliger, à savoir :
- Le taux prêt personnel : Beaucoup de compagnies communiquent sur un taux nominal, mais il ne faut pas oublier qu’il faudra y ajouter le coût de l’assurance obligatoire. Il faut donc toujours regarder le taux annuel effectif global (TAEG)
- L’assurance emprunteur : Elle est bien évidemment obligatoire, mais il est, par contre, superflu de souscrire à des options inutiles. Ainsi, si vous comptez rembourser votre crédit rapidement, une assurance décès invalidité n’est peut-être pas forcément nécessaire.
- Prenez du recul : il est très facile et très rapide de souscrire à ce type de crédit, mais prenez quelques jours de réflexion, pour savoir si vous avez vraiment besoin de souscrire à ce crédit ou s’il n’existe pas des solutions alternatives.
Peut-on renégocier le meilleur taux d’un prêt personnel ?
Contrairement à un crédit immobilier, il n’est pas possible de renégocier le taux annuel effectif global (TAEG). De ce fait, il est important de ne pas se tromper en choisissant son organisme prêteur. Pourquoi me direz-vous ? Tout simplement parce qu’il s’agit d’un crédit non affecté. Rassurez-vous, il existe malgré tout des solutions pour faire face à d’éventuelles difficultés imprévues.
La première solution n’est pas vraiment une renégociation, mais uniquement une solution à plus ou moins court terme. En effet, de nombreux organismes de crédits offrent la possibilité de reporter une ou plusieurs échéances, une à deux fois par an, sans aucune pénalité bien évidemment. Vous pouvez aussi, selon votre contrat, mettre en pause les remboursements de votre prêt personnel, pendant une durée beaucoup plus longue. D’ailleurs, si vous n’avez pas encore souscrit à ce type de crédit personnel, nous vous encourageons très fortement à regarder si cette option est présente dans votre contrat.
L’autre option est bien plus complexe et plus longue à mettre en place, puisqu’il s’agit d’un rachat. Vous allez dans ce cas regrouper plusieurs crédits en un seul. Cette option va vous permettre par exemple de regrouper un crédit immobilier avec un prêt auto et un crédit personnel. Vous n’aurez alors qu’une seule et unique mensualité à payer, avec un taux souvent bien plus intéressant. Un rachat de crédit vous permettra en plus d’allonger la durée de votre prêt et de ce fait réduire vos mensualités. Attention et bien évidemment, cette opération financière doit être anticipée, sans que votre situation financière ne devienne trop compliquée. Si vous êtes intéressé par cette solution, nous vous conseillons de vous rapprocher au plus vite d’un organisme financier qui propose ce type d’opération financière.
Quelles sont les conditions pour bénéficier d’un prêt personnel ?
Pour bénéficier d’un prêt à la consommation, vous devez vous soumettre aux formalités essentielles imposées par la loi. Avant de trouver le prêt personnel au meilleur taux, il est nécessaire de se renseigner sur les critères étudiés par les banques pour en profiter. Voici les conditions pour obtenir ce type de crédit.
- Vous devez tout d’abord justifier votre situation professionnelle actuelle à travers des pièces justificatives. Celles-ci doivent prouver votre revenu mensuel net, votre contrat de travail, votre âge ainsi que votre métier actuel.
- À part la profession, les organismes prêteurs se renseignent également sur votre vie privée. Êtes-vous mariés ? Avez-vous des enfants à charge ? Louez-vous une maison ou êtes-vous un propriétaire ?
- Enfin, l’établissement de crédit vous accorde le prêt personnel après avoir étudié votre situation bancaire. Pour se renseigner à ce sujet, l’entité vous demande si vous avez des crédits en cours ou non.
À titre informatif, les conditions légales des prêts personnels doivent tenir en compte les éléments suivants :
- Votre identité et votre adresse ;
- Le type de crédit sollicité ;
- Le montant du prêt personnel ;
- La durée du contrat ;
- Le montant total à rembourser ;
- Le TAEG ou taux annuel effectif global ;
- Les indemnités à payer en cas de retard de paiement ;
- Le délai de rétractation de 14 jours après signature du crédit.
